Kredyt hipoteczny jest często największym zobowiązaniem w domowym budżecie. Jeżeli pojawiają się poważne problemy ze spłatą również innych długów, naturalnie pojawia się pytanie: co dzieje się z kredytem hipotecznym po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Upadłość nie powoduje automatycznego „zniknięcia” hipoteki ani pozostawienia mieszkania poza postępowaniem. Nieruchomość oraz wierzyciel hipoteczny mają w postępowaniu szczególną sytuację.

Czy można ogłosić upadłość, mając kredyt hipoteczny?

Tak. Sam fakt posiadania kredytu hipotecznego nie wyklucza możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Przy analizie niewypłacalności należy uwzględnić wszystkie wymagalne zobowiązania osoby fizycznej, w tym kredyty, pożyczki, zadłużenie na kartach czy zaległości wobec innych wierzycieli.

Kredyt hipoteczny jest więc jednym z elementów całej sytuacji finansowej.

Co stanie się z mieszkaniem?

Jeżeli nieruchomość należy do osoby upadłej i wchodzi do masy upadłości, należy liczyć się z możliwością jej sprzedaży przez syndyka.

Fakt, że na mieszkaniu ustanowiona jest hipoteka na rzecz banku, nie sprawia, że nieruchomość automatycznie pozostaje poza postępowaniem.

Środki uzyskane z jej sprzedaży są następnie rozliczane zgodnie z zasadami prawa upadłościowego, z uwzględnieniem zabezpieczenia hipotecznego.

Czy bank może samodzielnie prowadzić egzekucję?

Po ogłoszeniu upadłości indywidualne dochodzenie wierzytelności podlega ograniczeniom wynikającym z prawa upadłościowego.

Celem postępowania jest skoncentrowanie dochodzenia roszczeń w ramach jednej procedury prowadzonej z udziałem syndyka.

Nie oznacza to jednak utraty przez bank zabezpieczenia hipotecznego.

Czy po sprzedaży mieszkania kredyt zawsze znika?

Nie należy zakładać, że cena sprzedaży nieruchomości zawsze będzie równa pozostałemu zadłużeniu wobec banku.

Możliwa jest sytuacja, w której uzyskana kwota nie wystarczy na pokrycie całej należności. Pozostała część zobowiązania jest wówczas rozpatrywana w ramach postępowania upadłościowego zgodnie z obowiązującymi zasadami.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto ustalić zarówno orientacyjną wartość nieruchomości, jak i aktualne saldo kredytu.

A co z potrzebami mieszkaniowymi osoby upadłej?

Prawo upadłościowe przewiduje szczególny mechanizm dotyczący sytuacji, gdy sprzedawane jest mieszkanie lub dom, w którym mieszka osoba upadła.

W określonych warunkach z ceny sprzedaży może zostać wydzielona suma odpowiadająca kosztom najmu lokalu mieszkalnego przez okres wskazany w ustawie.

Nie oznacza to jednak możliwości zachowania nieruchomości. Mechanizm ma przede wszystkim umożliwić zabezpieczenie potrzeb mieszkaniowych po jej sprzedaży.

Kredyt wspólny z małżonkiem – sytuacja jest bardziej złożona

Jeżeli umowę kredytu podpisały dwie osoby, upadłość jednego kredytobiorcy nie oznacza automatycznego zwolnienia drugiej osoby z odpowiedzialności wobec banku.

Współkredytobiorca może nadal odpowiadać zgodnie z treścią zawartej umowy.

Dlatego upadłość osoby posiadającej wspólny kredyt hipoteczny powinna zostać dokładnie przeanalizowana również pod kątem sytuacji drugiego kredytobiorcy.

Czy warto wcześniej sprzedać mieszkanie samodzielnie?

Podejmowanie takich działań wyłącznie w celu uniknięcia skutków przyszłej upadłości może być ryzykowne.

Syndyk analizuje czynności dotyczące majątku dokonane przed ogłoszeniem upadłości, a przepisy przewidują możliwość zakwestionowania określonych działań naruszających interes wierzycieli.

Nie należy więc pochopnie przepisywać czy sprzedawać nieruchomości przed konsultacją.

Upadłość konsumencka z hipoteką w Kielcach

Jeżeli posiadasz mieszkanie lub dom w Kielcach albo województwie świętokrzyskim i rozważasz upadłość konsumencką, analiza nieruchomości powinna być jednym z pierwszych etapów przygotowania do postępowania.

Warto ustalić wartość nieruchomości, saldo kredytu, charakter własności oraz pozostałe zobowiązania.

Więcej podstawowych informacji znajdziesz na stronie upadłość konsumencka.

Podsumowanie

Posiadanie kredytu hipotecznego nie wyklucza upadłości konsumenckiej. Trzeba jednak liczyć się z możliwością sprzedaży nieruchomości należącej do osoby upadłej.

Przed rozpoczęciem postępowania warto dokładnie przeanalizować saldo kredytu, wartość mieszkania oraz ewentualną odpowiedzialność współkredytobiorców. Pozwala to świadomie ocenić konsekwencje przyszłej upadłości.