Kredyty inwestycyjne, obrotowe i limity w rachunku są podstawowym źródłem finansowania wielu przedsiębiorstw. Gdy firma zaczyna mieć problemy z płynnością, zadłużenie wobec banków często staje się jednym z najważniejszych elementów planowanej restrukturyzacji.

Czy rozpoczęcie restrukturyzacji oznacza konieczność natychmiastowej spłaty kredytu? Czy bank może uczestniczyć w układzie? I czy firma może nadal korzystać z finansowania?

Czy kredyt bankowy może być objęty restrukturyzacją?

Wierzytelności wynikające z umów kredytowych mogą być uwzględniane w postępowaniu restrukturyzacyjnym na zasadach wynikających z Prawa restrukturyzacyjnego.

Nie oznacza to jednak, że każda wierzytelność banku będzie traktowana identycznie.

Szczególne znaczenie mają zabezpieczenia, takie jak hipoteka czy zastaw.

Co dzieje się z ratami kredytu powstałymi przed restrukturyzacją?

Dla postępowania istotne jest rozróżnienie zobowiązań powstałych przed określonym momentem od bieżących zobowiązań związanych z dalszym prowadzeniem działalności.

Wierzytelności kredytowe odpowiednio ujmuje się w spisie wierzytelności, a ich dalszy sposób regulowania może wynikać z układu.

Dokładne konsekwencje zależą jednak od rodzaju postępowania i konstrukcji konkretnego finansowania.

Kredyt zabezpieczony hipoteką wymaga osobnej analizy

Banki często zabezpieczają kredyty przedsiębiorców hipoteką na nieruchomości, zastawem rejestrowym albo innymi zabezpieczeniami rzeczowymi.

Takich wierzytelności nie należy traktować dokładnie tak samo jak zwykłej, niezabezpieczonej faktury kontrahenta.

Przy przygotowywaniu restrukturyzacji konieczne jest więc ustalenie rodzaju zabezpieczenia, jego wartości oraz zakresu wierzytelności banku.

Czy bank musi zaakceptować propozycje przedsiębiorcy?

Restrukturyzacja nie polega na jednostronnym narzuceniu wierzycielom dowolnych warunków.

Dłużnik przygotowuje propozycje układowe, które następnie podlegają procedurom określonym w ustawie.

Dlatego plan restrukturyzacyjny powinien być ekonomicznie wiarygodny również z perspektywy banku.

Czy można zmniejszyć raty kredytu?

Propozycje układowe mogą przewidywać różne sposoby restrukturyzacji zobowiązań, zależnie od konkretnej sytuacji i zakresu dopuszczonego przez przepisy.

W praktyce celem może być między innymi takie ukształtowanie przyszłych płatności, aby przedsiębiorstwo mogło kontynuować działalność i jednocześnie wykonywać układ.

Nie oznacza to jednak automatycznego prawa do dowolnego obniżenia rat.

Co z limitem w rachunku i kredytem obrotowym?

Dla firm posiadających finansowanie obrotowe szczególnie istotne jest ustalenie, jaka część dostępnego limitu została faktycznie wykorzystana.

Prawo restrukturyzacyjne zawiera przepisy dotyczące sposobu ujmowania wierzytelności z umów kredytowych w spisie wierzytelności.

Nie należy więc zakładać, że niewykorzystany jeszcze limit zostanie potraktowany dokładnie tak samo jak już wypłacone środki.

Czy po rozpoczęciu restrukturyzacji bank udzieli nowego kredytu?

Restrukturyzacja może wpływać na ocenę ryzyka przedsiębiorstwa przez bank.

Nie istnieje zasada gwarantująca firmie nowe finansowanie tylko dlatego, że rozpoczęła postępowanie. Decyzja kredytowa nadal zależy od oceny sytuacji finansowej, zdolności kredytowej, zabezpieczeń oraz polityki banku.

Dlatego firma przygotowująca restrukturyzację powinna ostrożnie budować prognozy, które zakładają pozyskanie nowego kredytu.

Dlaczego warto rozmawiać z bankiem odpowiednio wcześnie?

Bank jest często jednym z największych wierzycieli firmy. Jeżeli przedsiębiorca zaczyna mieć problemy ze spłatą zobowiązań, ignorowanie korespondencji i unikanie rozmów zazwyczaj nie poprawia sytuacji.

Odpowiednio wcześnie przygotowany plan finansowy może ułatwić ocenę, czy możliwe jest porozumienie, restrukturyzacja zadłużenia czy konieczne będą inne działania.

Restrukturyzacja firmy z kredytem w Kielcach

Firmy z Kielc i województwa świętokrzyskiego korzystające z kredytów inwestycyjnych lub obrotowych powinny przed rozpoczęciem restrukturyzacji przygotować pełne zestawienie finansowania.

Należy uwzględnić:

• saldo każdego kredytu,
• terminy rat,
• zaległości,
• rodzaj zabezpieczenia,
• poręczycieli i współdłużników,
• dostępne, lecz niewykorzystane limity.

Dopiero po takiej analizie można prawidłowo zaplanować rozmowy z wierzycielami.

Więcej o dostępnych procedurach przeczytasz w artykule Postępowanie o zatwierdzenie układu – na czym polega i dla kogo jest przeznaczone?.

Podsumowanie

Kredyt bankowy może być jednym z kluczowych elementów restrukturyzacji firmy. Jego sytuacja zależy jednak od rodzaju finansowania, istniejących zabezpieczeń oraz treści przyszłego układu.

Dlatego przedsiębiorstwo posiadające znaczące zadłużenie wobec banków powinno rozpocząć przygotowania do restrukturyzacji od dokładnego zinwentaryzowania umów kredytowych i zabezpieczeń.