Upadłość konsumencka pozwala osobie niewypłacalnej uporządkować sytuację finansową i w określonych warunkach doprowadzić do oddłużenia. Po zakończeniu postępowania pojawia się jednak kolejne praktyczne pytanie: czy po upadłości konsumenckiej można jeszcze otrzymać kredyt?

Samo ogłoszenie upadłości nie oznacza ustawowego, dożywotniego zakazu korzystania z produktów kredytowych.

Nie oznacza to jednak, że uzyskanie finansowania bezpośrednio po upadłości będzie łatwe.

Czy przepisy zabraniają wzięcia kredytu po upadłości?

Nie istnieje ogólna zasada mówiąca, że osoba, która przeszła upadłość konsumencką, nigdy więcej nie może ubiegać się o kredyt.

Decyzja o udzieleniu finansowania należy jednak do banku lub innej instytucji.

Przy ocenie wniosku analizowane są między innymi dochody, obecne zobowiązania, historia płatności oraz informacje dotyczące wcześniejszych problemów finansowych.

Dlatego możliwość złożenia wniosku nie jest równoznaczna z otrzymaniem pozytywnej decyzji.

Co z informacją o upadłości w BIK?

Informacje związane z upadłością mogą być widoczne w danych wykorzystywanych przy ocenie sytuacji klienta przez instytucje finansowe.

BIK pozyskuje również informacje dotyczące upadłości z publicznych rejestrów, takich jak Krajowy Rejestr Zadłużonych czy Monitor Sądowy i Gospodarczy.

Sama obecność informacji o upadłości jest jednym z elementów oceny ryzyka, a nie automatycznym prawnym zakazem udzielenia kredytu.

Bank podejmuje decyzję indywidualnie.

Czy po zakończeniu planu spłaty sytuacja się zmienia?

Zakończenie wykonywania planu spłaty i uzyskanie oddłużenia jest istotnym momentem w całym procesie.

Osoba nie jest już wtedy obciążona tymi zobowiązaniami, które zostały prawidłowo umorzone po wykonaniu planu.

Nie oznacza to jednak automatycznego odbudowania historii kredytowej następnego dnia.

Informacje dotyczące wcześniejszych zobowiązań i przebiegu postępowania mogą nadal mieć znaczenie dla instytucji analizującej ryzyko.

Sam mechanizm planu spłaty opisujemy dokładnie w artykule Plan spłaty wierzycieli.

Czy można wziąć kredyt jeszcze w trakcie postępowania?

To znacznie bardziej problematyczna sytuacja.

Osoba będąca w trakcie postępowania upadłościowego albo wykonywania planu spłaty powinna szczególnie ostrożnie podchodzić do zaciągania nowych zobowiązań.

Działania, które pogarszają zdolność do wykonywania obowiązków wynikających z postępowania, mogą mieć poważne konsekwencje.

Praktycznie również instytucja finansowa będzie brała pod uwagę fakt trwającego postępowania i związane z nim ryzyko.

Jak bank może patrzeć na byłego upadłego?

Nie ma jednego modelu stosowanego przez wszystkie instytucje.

Znaczenie mogą mieć między innymi czas, jaki minął od zakończenia postępowania, stabilność obecnych dochodów, forma zatrudnienia, aktualne zobowiązania oraz to, jak wygląda historia finansowa po oddłużeniu.

Dla banku istotne będzie przede wszystkim prawdopodobieństwo terminowej spłaty nowego zobowiązania.

Czy można odbudować historię kredytową?

Historia finansowa może zmieniać się wraz z upływem czasu i kolejnymi zdarzeniami.

Po zakończeniu postępowania warto przede wszystkim kontrolować poprawność danych znajdujących się w raportach kredytowych, regulować aktualne zobowiązania terminowo oraz nie tworzyć nowego nadmiernego zadłużenia.

Upadłość powinna prowadzić do uporządkowania sytuacji finansowej, a nie do natychmiastowego rozpoczęcia kolejnego cyklu kredytowania.

Jak długo trwa droga do oddłużenia?

Moment, w którym dana osoba zacznie rozważać nowe finansowanie, zależy również od sposobu zakończenia jej upadłości.

Samo ogłoszenie upadłości nie jest równoznaczne z końcem procesu. W wielu przypadkach później następuje jeszcze wykonywanie planu spłaty.

Dlatego przed rozpoczęciem postępowania warto znać wszystkie etapy. Omawiamy je w poradniku Ile trwa upadłość konsumencka? Etapy postępowania krok po kroku.

Kredyt po upadłości konsumenckiej w Kielcach

Dla osoby z Kielc lub województwa świętokrzyskiego zasady oceny przez bank nie różnią się od obowiązujących w pozostałej części kraju.

Znacznie ważniejsze są indywidualne dane finansowe klienta i historia jego zobowiązań.

Jeżeli dopiero rozważasz upadłość, nie warto podejmować decyzji wyłącznie na podstawie obawy, że „nigdy więcej nie dostanę kredytu”. Znacznie ważniejsze jest ustalenie, czy upadłość jest odpowiednim rozwiązaniem obecnej niewypłacalności.

Informacje o procedurze znajdują się na stronie Upadłość konsumencka — KS Syndycy Kielce.

Podsumowanie

Po upadłości konsumenckiej można ubiegać się o kredyt. Nie istnieje ogólny dożywotni zakaz finansowania byłego upadłego.

W praktyce instytucja finansowa ocenia jednak ryzyko indywidualnie, a informacja o wcześniejszej upadłości może mieć znaczenie przy podejmowaniu decyzji.

Najważniejszym celem po zakończeniu postępowania powinno być więc przede wszystkim utrzymanie stabilnej sytuacji finansowej i unikanie ponownego nadmiernego zadłużenia.